Czy emerytura z ZUS-u Ci wystarczy?

Zakład ubezpieczeń społecznych to w naszym kraju zdecydowanie gorący temat. Można rzec temat
rzeka, albo raczej studnia. Bez dna. Budzi wiele emocji, zazwyczaj negatywnych. Skąd wzięła się ta
cała nagonka i czy faktycznie na horyzoncie można zobaczyć jego kres? Zdania są podzielone, ale
matematyka jest nieubłagana. W końcu państwowa „kroplówka” dla tej instytucji, wiecznie płynąć
nie będzie. W tym artykule pokaże Ci 3 fakty o ZUS-ie, które powinieneś znać, żeby łatwiej
odpowiedzieć sobie na tytułowe pytanie.

Fakt 1: Jak było?

Patrząc historycznie idea działania tej instytucji była ona naprawdę dobra. W życiu każdego z
obywateli przychodził moment, w którym nie mógł on już sam pracować zawodowo i przestawał
zarabiać aktywnie pieniądze. Nadal jednak musiał z czegoś żyć. Twórcą znanego nam ZUS-u był sam
Otto von Bismarck, który chciał stworzyć system, aby zyskać poparcie części społeczeństwa. Tak
powstał mechanizm, w którym obecnie pracujący ludzie, wpłacają składki, z których wypłacane są
świadczenia na rzecz niepracujących. Pozwalało to tym osobom zachować poziom życia, jakby nadal
pracowali i spokojnie dożyć późnych lat, nie martwiąc się o zarabianie pieniędzy. Wszystko działało
bardzo sprawnie, dlatego że w czasach Bismarcka, średnia długość życia ludzi była
o wiele niższa. Próg przejścia na emeryturę był bliski średniej, dlatego też do systemu wpłacało o
wiele więcej osób niż dostawało z niego emerytury.

Fakt 2: Jak jest?

Na przestrzeni kolejnych dziesięcioleci ta tendencja zaczęła się zmieniać. Średnia długość życia powoli
zaczynała rosnąć, co skutkowało tym, że rachunek „więcej wpłaca – mniej wypłaca” ulegał stopniowej
zmianie. Tylko nikt, wraz ze zmianami społecznymi, nie podjął tych systemowych. Albo inaczej, próby
były, ale przywiązanie wyborców do „socjalu”, skutecznie powstrzymywało rządzących przed
radykalnymi ruchami. Jedyne do czego byliśmy przyzwyczajeni w ostatnich latach, to zmiany „wieku
emerytalnego”. Na ten moment dla kobiet 60 lat, dla mężczyzn 65 lat (z wyłączeniem
uprzywilejowanych zawodów). Niestety, obecna sytuacja nie prezentuje się zbyt ciekawie.
Społeczeństwo się starzeje, co w konsekwencji, zmusi rządzących, do wydłużenia wieku
emerytalnego – czyli będziemy pracować dłużej. Wszystko po to, aby reanimować umierający
organizm.

Fakt 3: Jak będzie?

Fatalnie. Wynika to z prostej matematyki. Wpływy do ZUS-u są zbyt małe, względem jego obecnych
potrzeb związanych z wypłatami. Dlatego oprócz tego co ZUS zbierze ze składek, potrzebuje
wyrównać „dziurę” z danego roku, dotacją wziętą od Państwa, czyli z podatków. I tak dobrnęliśmy do
sytuacji, gdzie finansowanie tej instytucji z roku na rok rośnie a skutecznych reform systemu brak.
Na tę chwilę osoby w przedziale 40-50 lat mogą liczyć na emeryturę w wysokości około 40% swoich
obecnych zarobków. Tak zwana “stopa zastąpienia” jest szacowana na taką właśnie wysokość.

Pytanie skąd dobrać pozostałe 60% aby wyrównać standard życia po przejściu na upragnioną
emeryturę? To jeszcze nie koniec. W gorszej sytuacji są osoby startujące dopiero na rynku pracy. Do
czasu ich emerytur, tego systemu być może już nie będzie. Zwyczajnie się rozsypie.

Jakakolwiek odpowiedź nasuwa Ci się na tytułowe pytanie, sprawa jest poważna i nie można jej
lekceważyć. Obecna sytuacja systemu emerytalnego w Polsce, nie daje nam możliwości zrzucania
odpowiedzialności za naszą przyszłość w 100% na Państwo. Konsekwencje braku dodatkowego
działania na własną rękę, mogą znacząco obniżyć standard Twojego życia w przyszłości.
Rozwiązaniem jest podjęcie konkretnych kroków w budowie swojego prywatnego zabezpieczenia
emerytalnego. Sposobów jest naprawdę sporo, pozostaje pytanie, które z nich wybrać i dlaczego
właśnie te? Napisz do nas i skorzystaj z bezpłatnej konsultacji online, na której z pomocą jednego z
naszych ekspertów w dziedzinie rozwiązań emerytalnych, sprawdzisz od czego zacząć w Twojej
sytuacji.

4 kluczowe cechy dobrego rozwiązania emerytalnego

Cecha 1: brak dostępu do odkładanych środków


Celem rozwiązania emerytalnego jest odłożyć kapitał na zabezpieczenie swojej przyszłości
w horyzoncie długoterminowym. W praktyce oznacza to, że odkładamy nasze pieniądze do około
60/65 roku życia. To kiedy uzyskasz dostęp do środków ustalasz na etapie dobierania parametrów
swojego rozwiązania emerytalnego. Korzyść jaka płynie dla Ciebie w związku z brakiem dostępu do
tych pieniędzy polega na tym, że masz pewność, że zrealizujesz swój pierwotny cel. Natura ludzka
jest taka, że gdybyś miał dostęp do tych pieniędzy wcześniej, to na 99%, wyzerowałbyś stan swoich
oszczędności. Niestety, większość osób nie ma nawyków finansowych, dlatego potrzebuje mieć taki
„bezpiecznik”, żeby ich nie kusiło.

Cecha 2: gwarancja braku strat*


Rozwiązanie emerytalne to forma ODKŁADANIA pieniędzy a nie inwestowania. Inwestowanie to
podejmowanie swoim kapitałem ryzyka, które może skończyć się stratą pieniędzy. Odkładanie z
założenia powinno być wolne od ryzyka. To kluczowa różnica, często pomijana w tego typu
rozwiązaniach. Z racji, że w podstawowym zakresie zabezpieczenia emerytalnego, chcesz czuć
pewność gromadzenia kapitału, musisz szukać rozwiązań z najwyższym poziomem bezpieczeństwa.
Specjalnie postawiłem gwiazdkę przy tej gwarancji, ponieważ jej poziom nie zawsze będzie stanowił
100% kapitału. Wynika to ze zmian gospodarczych w danym kraju. Nie zmienia to jednak faktu, że
Twoje rozwiązanie emerytalne, powinno cechować się najwyższą z dostępnych w danym momencie
na rynku gwarancji odkładanych środków. Tak, abyś miał poczucie bezpieczeństwa, że odkładane
pieniądze, niezależnie od zmian na rynkach, będą na Ciebie czekać i na tym nie stracisz.

Cecha 3: niezależność od ZUS-u i Państwa


O tym wspominałem już wielokrotnie, ale podkreślę to jeszcze raz. Z założenia powinniśmy traktować
wszystkie formy zabezpieczeń, jakie oferuje nam Państwo, za „miły dodatek”. Każda finansowo
odpowiedzialna za siebie i swoją rodzinę osoba w pierwszej kolejności skupia się na tym, co może
zrobić na własną rękę, bez „opiekuńczości” Państwa. Czytając kolejny tekst w tym temacie, dobrze
wiesz, że żebyś Ty też stał się taką osobą, musisz podjąć swoje prywatne kroki. Bez oglądania się, kto
rządzi lub jaka nowa reforma będzie głosowana i jakie przyniesie to zmiany dla Ciebie. Poczucie
niezależności to coś, też wpływa na Twój komfort psychiczny. Szczególnie w dziedzinie finansów.

Cecha 4: rozwiązanie NIE oparte o fundusze inwestycyjne


Żeby było jasne, nie mam nic do funduszy. Kluczowe natomiast jest to, że jak sama nazwa wskazuje,
fundusze – inwestycyjne. Za inwestycjami, zawsze idzie jakieś ryzyko, a Ty priorytetowo, chcesz mieć
gwarancję braku strat w ramach odkładanego kapitału. Dlatego fundusze jako podstawowe
zabezpieczenie, nie powinny budować Twojej emerytury. Zmienność ich wycen w czasie, niesie ze
sobą ryzyko, że w momencie Twojego przejścia na emeryturę, ich wyceny nie będą na
satysfakcjonującym Cię poziomie. Staniesz wtedy przed dylematem czy czekać na odbicie cen, czy
wypłacać pieniądze, być może ze stratą. Takiej nerwówki chcesz uniknąć, dlatego rozwiązanie
emerytalne, dla Twojego spokoju, nie powinno być oparte o fundusze inwestycyjne.
Pomijam już temat tego, że inwestowanie pieniędzy w fundusze wymaga wiedzy finansowej, której
zazwyczaj nie będziesz miał czasu i ochoty zdobywać. A inwestując bez wiedzy, z automatu
gwarantujesz sobie ryzyko wysokich strat.

Znalezienie takiego typu rozwiązania ze wszystkich dostępnych na rynku to bardzo żmudny proces.
Wymaga wiele czasu i cierpliwości. Nawet mając powyższe informacje, największa trudność to
dopasowanie konkretnego rozwiązania z rynku, do swoich finansowych możliwości. Tak aby w
efekcie Ci nie przeszkadzało, a skutecznie budowało Twoje finansowe bezpieczeństwo. Jeżeli
chcesz zaoszczędzić swój czas, zgłoś się na bezpłatną konsultacje. Sprawdzimy co na rynku będzie
najbardziej atrakcyjne w Twojej sytuacji.

Wykorzystujemy ciasteczka (ang. cookies) oraz podobne technologie w celu świadczenia usług, dostosowania serwisu do indywidualnych preferencji użytkowników oraz w celach statystycznych i reklamowych. Możesz zawsze wyłączyć ten mechanizm w ustawieniach przeglądarki. Korzystanie z naszego serwisu bez zmiany ustawień przeglądarki oznacza, że cookies będą zapisane w pamięci urządzenia. Więcej w Polityce Prywatności.