Jak wybrać adekwatne ubezpieczenie?

Na rynku można znaleźć mnóstwo ofert ubezpieczeń zdrowotnych. Dla osoby, która ma z nimi styczność po raz pierwszy, decyzja jakie ubezpieczenie wybrać może być nie lada zagwozdką. Istnieje jednak kilka prostych zasad, które pomagają wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie. W tym artykule  opiszę, na co zdecydowanie warto zwrócić uwagę, by mieć odpowiednio dopasowane ubezpieczenie. Wpis jest długi, ale polecam przeznaczyć teraz 5 min na jego lekturę Możesz tu znaleźć informacje, które będą kluczowe dla Ciebie i Twoich najbliższych w „podbramkowej sytuacji”.

Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie zdrowotne?

Żeby ustalić jakiego ubezpieczenia potrzebujesz, warto zwrócić uwagę na 4 elementy: zakres ochrony, długość trwania umowy, sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, na które opiewa umowa a także wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego, czyli sytuacje w których nie otrzymasz świadczenia. Poniżej szczegółowo opiszę pierwsze trzy elementy (wyłączenia to temat na osobny artykuł). Dzięki temu będziesz wiedział o ubezpieczeniach więcej niż 99% ludzi.

Zakres ubezpieczenia

Przede wszystkim warto mieć ubezpieczenie od zdarzeń, które, powodują największe zawirowania w życiu. Mam tu na myśli utrudnione lub nawet uniemożliwione zarabianie pieniędzy przez dłuższy czas oraz duże koszty leczenia. Dlatego przede wszystkim warto, by każdy dorosły człowiek miał solidne zabezpieczenie od poważnej choroby (np. nowotwór) oraz poważnego inwalidztwa (np. wylądowanie na wózku inwalidzkim).

Przykład: leczenie nowotworu często trwa 2-3 lata (nie mówiąc o nawrotach). W trakcie chemioterapii zarabianie pieniędzy jest utrudnione lub nawet niemożliwe, rachunki płacić trzeba, a do tego dochodzą koszty związane z leczeniem. Jeśli masz oszczędności na kilka miesięcy życia i nie posiadasz ubezpieczenia, możesz finalnie wpaść w długi.

Do ubezpieczeń, które są potrzebne tylko niektórym osobom zalicza się polisa na życie. Warto ją wykupić w 2 sytuacjach. Pierwszą jest posiadanie kredytów. Chodzi o to, by rodzina nie musiała spłacać zadłużenia w razie Twojej śmierci. Drugą jest bycie za kogoś odpowiedzialnym np. posiadanie dzieci na utrzymaniu. Dzięki temu unikniesz scenariusza, gdzie Twoja druga połówka pozostaje z jedną wypłatą i całym domem na głowie. Jeśli nie masz kredytów oraz założonej rodziny, to polisa na życie nie jest Ci potrzebna.

Nie ma konieczności (chyba, że ktoś naprawdę chce) ubezpieczać się od takich zdarzeń jak np. złamanie ręki czy kilka dni pobytu w szpitalu. W takich przypadkach składka w ubezpieczeniu indywidualnym wynosi najczęściej kilkadziesiąt złotych na miesiąc a za złamanie ręki najczęściej dostaje się kilkaset złotych. Sam powiedz, jak często można łamać rękę? Dodatkowo, uraz tego typu w większości przypadków nie wiąże się ze znacznymi kosztami leczenia oraz zmniejszeniem dochodów. Dla osób, którym uraz tego typu może jednak znacznie utrudnić generowanie dochodu (np. mali przedsiębiorcy) odpowiednim rozwiązaniem może być ubezpieczenie grupowe. Wypłaca ono w takich przypadkach nawet kilka tysięcy złotych, a składka jest zwykle niższa niż w ubezpieczeniu indywidualnym.

Wniosek #1: Przede wszystkim zadbaj o solidne ubezpieczenie od poważnego zachorowania i inwalidztwa oraz ewentualnie na wypadek śmierci. Wszystkie pozostałe zdarzenia są drugorzędne.

Długość trwania umowy

Żeby Ci wytłumaczyć w jakim wieku i na ile lat warto zawrzeć umowę, zacznę od pokazania, z czego konkretnie wynika składka, która jest Ci proponowana. Podstawowa zasada rynku ubezpieczeniowego jest taka, że składka jest proporcjonalna do prawdopodobieństwa, że coś Ci się stanie. Im większe ryzyko, tym wyższa składka i na odwrót.

Co w takim razie wpływa na to prawdopodobieństwo? Przede wszystkim 2 czynniki. Pierwszym jest Twój wiek w momencie zawierania umowy. Im człowiek jest starszy, tym większe ryzyko wystąpienia różnych schorzeń. Drugim jest Twój stan zdrowia w momencie zawierania umowy. Jeśli zawierasz umowę będąc przewlekle chorym, zwiększa się ryzyko powikłań lub ewentualnej śmierci z powodu danego schorzenia. Podsumowując, im jesteś młodszy i zdrowszy, tym składka jest niższa. Warto tę niską składkę wykorzystać i zawrzeć umowę na wiele lat do przodu, pod warunkiem, że wybierzesz rozwiązanie gwarantujące zachowanie składki na niezmienionym poziomie. Dzięki temu pozostanie ona przez całą umowę taka sama, mimo, że co roku będziesz o rok starszy, a Twój stan zdrowia może się z wiekiem pogarszać. 

Wniosek #2: Im wcześniej się ubezpieczysz, tym będziesz miał niższą składkę.

Wniosek #3: Warto zawrzeć umowę na wiele lat do przodu np. do wieku emerytalnego, ponieważ dzięki temu, pod warunkiem, że odpowiednio dobierzesz produkt, składka pozostanie najprawdopodobniej taka sama przez całą umowę, 

Sumy ubezpieczenia (SU)

Za bardzo dobre zabezpieczenie uchodzi kwota, która wystarczyłaby Ci na 5 lat życia. Jest to okres, przez który można przystosować się do nowej rzeczywistości niezależnie, czy chodzi o chorobę, inwalidztwo czy śmierć drugiej połówki. Fakty są jednak takie, że ubezpieczenie na takie kwoty może przerastać możliwości finansowe niektórych osób. Stąd jako przyzwoite minimum, zaleca się ubezpieczenie, które wystarczy na 2 lata życia. To okres, przez który z dużą dozą prawdopodobieństwa (ale może być różnie) będziesz w stanie dojść do siebie. 

Wniosek #4: Warto, by suma ubezpieczenia w razie choroby, inwalidztwa czy śmierci pokrywała koszty życia na czas między 2 a 5 lat.

Jak wybrać adekwatne ubezpieczenie?Jeśli masz już ubezpieczenie zdrowotne, możesz nam je przesłać do analizy. Być może okaże się, że jest „szczelne” i wtedy upewnisz się, że wszystko jest w porządku. Zdarza się jednak, że w trakcie takiej analizy okazuje się, że potrzebuje ono „liftingu” lub warto je zastąpić innym, bo zupełnie nie spełnia swojej funkcji. Zdecydowanie lepiej dowiedzieć się o tym, kiedy jesteś zdrowy niż gdy będziesz najbardziej potrzebował środków na leczenie. Z doświadczenia wiem, że 90% procent ubezpieczeń jest niedopasowanych do człowieka. Skorzystanie z naszej pomocy może zaoszczędzić Ci wielu niepotrzebnych nerwów. Jeśli nie masz jeszcze ubezpieczenia, to również możesz się z nami skontaktować. Pokażemy Ci, jakie są obecnie najkorzystniejsze oferty na rynku i wtedy sam ocenisz, co najlepiej zrobić. W obu przypadkach możemy spotkać się, jak również załatwiać formalności w pełni online. 

Dlaczego grupówka często nie jest dobrym rozwiązaniem?

Posiadasz ubezpieczenie grupowe? Zatem mam dla Ciebie ważną wiadomość. Najprawdopodobniej nie chroni Cię wystarczająco dobrze. Poniżej opiszę 3 najsłabsze ogniwa, jakie notorycznie spotykam w „grupówkach”. Sam na końcu oceń, czy wolisz pozostać przy obecnej umowie, czy zastąpić ją solidnym ubezpieczeniem indywidualnym

#1 Ubezpieczenie na wypadek śmierci

W tego typu umowach ubezpieczenie na życie jest bardzo rozbudowane. Często można znaleźć tam informacje o wypłacie świadczenia w razie śmierci w wyniku wypadku w pracy, czy wypadku komunikacyjnego na bardzo imponujące kwoty. Mimo to, polecam zwrócić uwagę na to, jaką kwotę otrzyma Twoja rodzina w razie Twojej śmierci naturalnej – to najniższa z wymienionych tam kwot.

Dlaczego? Gdy ktoś np. ma wypadek samochodowy, a następnie umiera w karetce, lekarz w akcie zgonu często wpisuje „zatrzymanie akcji serca”, co jest uznawane za zgon naturalny.  W rezultacie Twoja rodzina nie dostaje dużej kwoty z racji wypadku komunikacyjnego, tylko znacznie mniejszą z racji zgonu naturalnego. Najczęściej jest to ok. 50 000 zł. 

Zastanów się teraz, czy Twoja druga połówka mogłaby spłacić Wasz kredyt mając taką kwotę lub spokojnie utrzymać dzieci, dopóki się nie usamodzielnią.

#2 Poważne zachorowanie

Tu problematyczna jest bardzo niska suma ubezpieczenia – zwykle w granicach 10 000 – 20 000 zł. Najczęściej wystarczy to człowiekowi na kilka miesięcy życia. To naprawdę niewiele, biorąc pod uwagę, że leczenie nowotworu może trwać 2-3 lata. W tym czasie zarabianie pieniędzy może być utrudnione lub nawet niemożliwe, rachunki płacić trzeba, a do tego dochodzą koszty związane z leczeniem

#3 Poważne inwalidztwo

W tym przypadku suma ubezpieczenia wynosi zwykle 40-80 000 zł. To również niewiele, biorąc pod uwagę, że inwalidztwo zostaje z człowiekiem do końca życia. Dodatkowo, najczęściej otrzymasz świadczenie jedynie, gdy przyczyną inwalidztwa jest nieszczęśliwy wypadek. Warto pamiętać, że może być nią również choroba np. można stracić wzrok w wyniku jaskry lub mieć amputowane stopy w następstwie cukrzycy. W takich przypadkach nie dostałbyś ani grosza, ponieważ przyczyną nie był wypadek.

Podsumowując

Ok. 90% ubezpieczeń grupowych, które analizuję ma wszystkie 3 z wymienionych „słabych ogniw”. Najistotniejsze są zbyt niskie sumy ubezpieczenia oraz wąski zakres ochrony. Polecam sprawdzić swoją polisę, czy na pewno chroni wystarczająco Ciebie i Twoją rodzinę.

Jeśli chciałbyś mieć ubezpieczenie „uszyte na miarę”, które naprawdę będzie Cię chronić, polecam wykupić ubezpieczenie indywidualne. W tym celu możesz umówić się na konsultację z nami. Na darmowym i niezobowiązującym spotkaniu pokażemy Ci, jakie warunki powinno spełniać odpowiednio dopasowane ubezpieczenie.

Wykorzystujemy ciasteczka (ang. cookies) oraz podobne technologie w celu świadczenia usług, dostosowania serwisu do indywidualnych preferencji użytkowników oraz w celach statystycznych i reklamowych. Możesz zawsze wyłączyć ten mechanizm w ustawieniach przeglądarki. Korzystanie z naszego serwisu bez zmiany ustawień przeglądarki oznacza, że cookies będą zapisane w pamięci urządzenia. Więcej w Polityce Prywatności.